Giá trị của tiền thay đổi theo thời gian vì có nhiều yếu tố ảnh hưởng như lãi suất, lạm phát và rủi ro

Giá trị của tiền thay đổi theo thời gian vì có nhiều yếu tố ảnh hưởng như lãi suất, lạm phát và rủi ro. Theo khái niệm giá trị thời gian của tiền (Time value of money), một khoản tiền ở thời điểm hiện tại sẽ có giá trị cao hơn một khoản tiền tương đương ở thời điểm tương lai do có khả năng sinh lời tiềm năng. Nếu bạn đầu tư một khoản tiền với lãi suất dương, bạn sẽ nhận được một khoản tiền lớn hơn ở tương lai. Ngược lại, nếu bạn giữ tiền trong nhà hoặc để cho một người khác vay, bạn sẽ mất cơ hội sinh lời (chi phí cơ hội) và giá trị của tiền sẽ bị suy giảm do lạm phát (giá cả hàng hóa tăng lên). Ngoài ra, rủi ro không được nhận tiền cũng làm giảm giá trị của tiền ở tương lai. Ví dụ, nếu bạn cho một người vay 100 triệu đồng với lãi suất 10% trong một năm, bạn sẽ nhận được 110 triệu đồng vào cuối năm. Nhưng nếu người đó không trả được nợ hoặc có biến cố xấu xảy ra, bạn sẽ không nhận được số tiền mong đợi. Do đó, để tính giá trị của tiền theo thời gian, chúng ta cần biết công thức tính giá trị hiện tại (Present value – PV) và giá trị tương lai (Future value – FV) của một khoản tiền. Công thức tính giá trị hiện tại là: PV = FV / (1 + i)^n Trong đó:

• PV là giá trị hiện tại của một khoản tiền trong tương lai
• FV là giá trị tương lai của một khoản tiền hiện tại
• i là lãi suất
• n là số năm

Công thức tính giá trị tương lai là: FV = PV x (1 + i)^n Trong đó:

• FV là giá trị tương lai của một khoản tiền hiện tại
• PV là giá trị hiện tại của một khoản tiền trong tương lai
• i là lãi suất
• n là số năm

Ví dụ bạn có 100 triệu đồng hiện tại và bạn có hai lựa chọn:

Lựa chọn 1: Bạn gửi tiền vào ngân hàng với lãi suất 6% một năm.
Lựa chọn 2: Bạn mua một chiếc xe máy với giá 100 triệu đồng. Nếu bạn chọn lựa chọn 1, sau một năm bạn sẽ nhận được 106 triệu đồng từ ngân hàng. Giá trị tương lai của khoản tiền bạn gửi là FV = 100 x (1 + 0.06)^1 = 106 (triệu đồng). Nếu bạn chọn lựa chọn 2, sau một năm bạn sẽ có một chiếc xe máy nhưng giá trị của nó sẽ giảm xuống còn khoảng 80 triệu đồng do hao mòn và lạm phát. Giá trị hiện tại của chiếc xe máy sau một năm là PV = 80 / (1 + 0.06)^1 = 75.47 (triệu đồng). Như vậy, bạn thấy rằng giá trị của tiền thay đổi theo thời gian và phụ thuộc vào cách bạn sử dụng nó. Nếu bạn đầu tư vào những thứ có khả năng sinh lời, giá trị của tiền sẽ tăng lên. Ngược lại, nếu bạn chi tiêu vào những thứ không có khả năng sinh lời hoặc giảm giá trị theo thời gian, giá trị của tiền sẽ giảm xuống.

Áp dụng quy tắc để hiểu được giá trị của tiền và chọn ra cách đầu tư thông minh

Quy tắc 72 là một cách đơn giản để tính toán thời gian cần thiết để một khoản đầu tư tăng gấp đôi dựa trên tỷ lệ hoàn vốn cố định hàng năm. Công thức của quy tắc 72 là: Số năm nhân đôi tiền đầu tư = 72/lãi suất.

Ví dụ, nếu bạn đầu tư 100 triệu đồng với lãi suất 8% một năm, bạn sẽ nhận được 200 triệu đồng sau 72/8 = 9 năm.

Quy tắc 72 cũng có thể dùng để tính lãi suất cần thiết để nhân đôi tiền trong một khoảng thời gian nhất định.

Ví dụ, nếu bạn muốn nhân đôi tiền trong 6 năm, bạn cần lãi suất là 72/6 = 12% một năm. Quy tắc 72 còn có thể áp dụng cho các yếu tố tăng trưởng với tốc độ kép như phí, khoản vay, con số kinh tế, dân số,… Ví dụ, nếu GDP của một quốc gia tăng trưởng 4% hằng năm thì nền kinh tế sẽ tăng gấp đôi trong 18 năm (72/4). Quy tắc 72 cũng có thể dùng để tính ra sau bao nhiêu lâu sức mua của đồng tiền giảm còn một nửa khi xảy ra lạm phát. Ví dụ, với lạm phát là 6%, thì sức mua đồng tiền sẽ giảm một nửa trong 12 năm (72/6).

Quy tắc 69 là một quy tắc chung để ước tính thời gian cần thiết để thực hiện khoản đầu tư tăng gấp đôi, giữ lãi suất là lãi suất kép liên tục, tức là lãi suất kép từng thời điểm.

Công thức của quy tắc 69 là: Số năm nhân đôi tiền đầu tư = 69/lãi suất

Ví dụ, nếu bạn đầu tư 100 triệu đồng với lãi suất liên tục 8% một năm, bạn sẽ nhận được 200 triệu đồng sau 69/8 = 8.625 năm. Quy tắc 69 cũng có thể dùng để tính lãi suất cần thiết để nhân đôi tiền trong một khoảng thời gian nhất định. Ví dụ, nếu bạn muốn nhân đôi tiền trong 6 năm, bạn cần lãi suất liên tục là 69/6 = 11.5% một năm. Quy tắc 69 cũng có thể áp dụng cho các yếu tố tăng trưởng với tốc độ kép liên tục như phí, khoản vay, con số kinh tế, dân số,… Ví dụ, nếu GDP của một quốc gia tăng trưởng liên tục 4% hằng năm thì nền kinh tế sẽ tăng gấp đôi trong 69/4 = 17.25 năm. Quy tắc 69 cũng có thể dùng để tính ra sau bao nhiêu lâu sức mua của đồng tiền giảm còn một nửa khi xảy ra lạm phát liên tục. Ví dụ, với lạm phát liên tục là 6%, thì sức mua đồng tiền sẽ giảm một nửa trong 69/6 = 11.5 năm.